【 ／吳旻珊報導】車禍發生後不免手忙腳亂，但當你心想「還好有買保險」時，對方卻有可能和你唱反調！從調解到賠償，雖然保險公司會從中協助，但身為當事人的你有幾件事情一定要知道，否則讓保險公司佔了便宜還不自知，最後還得從口袋拿出更多錢。究竟要如何自保才不會被保險公司搞得霧煞煞？專業律師施宇宸把法律知識告訴你！
強制險、第三人責任險到底是在保什麼？萬一發生車禍可靠嗎？
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車險分成「強制險」、「第三人責任險」、「駕駛人傷害險」、「車體損失險」，很多人其實沒有很明確知道這些保險到底在保什麼。
強制險：自駕族再熟悉不過的「強制險」，顧名思義就是不論開車或騎車都要投保的險種，主要就是替你為對方的傷害、死亡等費用做補償，分別是20萬及200萬，其中也包辦失能的給付，先分為15個等級後，依當事人狀況可有5萬到200萬不等的給付。
第三人責任險：想保障自己和財損，就要利用第三人責任險來補足強制險不夠的部分。施宇宸律師以意外身故為例，當車禍導致對方喪命，如果只用強制險賠償，最多就只能請領到200萬，而這樣的金額對於死者家屬來說遠遠不夠，但這時候怎樣保住荷包不失血？有第三人責任險就能替你負擔不少。
此外，雖然第三人責任險能多一份保障，但也影響到保險公司在車禍中所扮演的角色。施宇宸律師提醒，有投保第三人責任險，出事後保險公司得負責善後，於是法令也規定他可以參與雙方訴訟與和解環節，這時保險公司有可能讓你談判更順利，但也可能介入後反變豬隊友！原因就在於，保險公司也不會做對自己不利的決定。（編輯推薦：
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都有保險了，還要我自己賠償嗎？請保險公司處理，為什麼調解會破局？
無論是強制險、第三人責任險，在強制汽車責任保險法和保險法中都有相關規定：保險公司有和解的參與權，但施宇宸律師也表示，這樣的條款也讓和解現場很容易發生「保險公司參與和解的洽談過程，卻跟肇事者的立場不一致」的情況。
為什麼都保保險了，我還得自己賠償？施宇宸律師舉一個實際發生的案例說明。當時，一位肇事者願意賠償對方250萬元的費用，結果保險公司在參與過程中卻拒絕這些和解條件，害肇事者只剩兩條路可以走。第一，硬著頭皮簽和解契約，但因為保險公司沒有同意，所以這份契約無法約束到他，等同於得自己先賠償、再告保險公司；第二，就是繼續打官司，繼續細談賠償責任。
保險公司不願幫忙，加上肇事者也無法自行負擔賠償金，和解直接大破局，最後只得走法律途徑，沒想到法院竟判賠270萬元賠給對方，比本來講好的和解金額還高！原本250萬元可以擺平的事，現在要多賠20萬元，還得繳納1年5％的高額遲延利息，前前後後總共多花70幾萬元，讓他感覺簡直被保險公司擺一道…。
律師解釋，通常如果事故現場有一方因車禍受傷，就算開出比實際損害還高的賠償金，肇事者通常都會盡可能配合，這是因為當他手上握有驗傷單，就有辦法對肇事者提出「過失傷害」的刑事告訴，背負著「和解不成就有可能背前科」的心理壓力，肇事者自然會更願意多花點錢息事寧人。
但矛盾點就在這裡！要是肇事者願意多花一點錢，就代表保險公司得多出一點錢，導致許多案例在談賠償時，保險公司像鐵公雞一樣不肯退讓，加上前面所說的和解參與權，如果他不同意賠償，肇事者也只能等事後再訴諸法律了。所幸多數法院見解認為，保險公司若沒有正當理由拒絕和解條件，未來肇事者來求償時，得揹上賠償責任。以上述案例來說，事後肇事者有向保險公司求償這70幾萬元，全額勝訴，但還是花了更多時間與心力才讓事情落幕。（編輯推薦：
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發生車禍都派保險公司處理就好？小心！這狀況可能揹刑責甚至坐牢
發生車禍只要請保險公司處理就好？這種誤解可能把事情搞得更複雜。曾有保險公司派菜鳥代表前往和解、談賠償，過程中一聲不吭，等簽完和解書、對方來請款，才開始耍賴：「我們當時參與這個和解只是參與，並沒有同意。」簡直想大鑽漏洞。雖然最後法院認為：「如果保險公司沒有任何正當理由去做拒絕同意或者是同意，你的參與本身就是為同意。」仍建議大家要注意這種情形。
另外，施宇宸律師提醒，不要太依靠保險的原因還有一點，如果今天事故發生，只有車損的話還好辦，賠償金額談不攏、殺價不成，了不起打官司就能解決，但要是牽扯到過失傷害，你全權交給保險公司處理，有些會用高姿態擺出一副「錢可以解決」的模樣，受害者受傷就夠不舒服了，還得受這口氣，不願意和解、告你刑事責任都無可厚非！「遇到車禍時，有保險不是真的萬能、可靠，尤其是在對方有受傷的時候，這點一定要特別小心，以免讓自己揹上刑責。」
過失傷害，只要處理時不夠積極、妥當，即便有買保險，還是有可能面臨坐牢、負擔刑事的重責，如果保險公司沒有辦法和你站在同一陣線，拒絕達成和解，對方一張驗傷單就可以把你告到天涯海角，跑也跑不掉，最多可以處一年以下的有期徒刑，比如拘役10天、易科罰金10萬塊等。
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