信用卡─刷卡的優缺點與策略
長話短說：除非每個月都把帳單全額繳清，否則不要使用信用卡，不然你到最後就要繳數百美元的利息。但假如使用得當，信用卡會帶來超棒的好處和獎勵。
錢鬍子先生（Mr. Money Mustache）在他的部落格上對消費債（consumer debt）下的結論很棒：
消費債其實壓根兒就不該存在，它就是個完全不可靠的制度，容許沒耐性的人向未來透支消費。只是把一丁點享受提前到當下，換來的卻是糟糕透頂的成本、心煩意亂，並打亂你的生活。但由於其存在還是有賺頭（在 2015 年，這是 1.3 兆美元），龐大的金融業便競相產出、擴展和炒作這種債務。
信用卡若不是你最可怕的噩夢，就是你＃如同摯友的目標。
信用卡的壞處
以下就是信用卡從你身上賺錢的方法：你去一家店看到 250 美元的時髦軍大衣，你非買不可。但此時你的內心卻小聲叫了出來，因為你的帳戶裡只有11.85 美元。
然後你想起你有信用卡，這意味著就算你沒有 250 美元，你還是能現在就把它買下來。於是你買了。然後你每個月都付了 15 美元的最低應繳款，直到全部還清為止。啊，信用真美妙，是吧？每個月付 15 美元不是比預付 250 美元要好多了嗎？
並沒有。做個假設，信用卡向你收的利息是頗為常見的 20％。把 20％這個壞小子全數還清，要花上 19 個月，而且等一切告終時，你要繳將近 50 美元的利息，所以這件軍大衣的總成本是 295.37 美元。
這樣，你還是對自己的決定感到滿意嗎？假如你回答「是」，那就去角落站著反省一下自己的行為。
以下就是信用卡公司吃定你的方式：它們知道人會想要立即滿足。普通的消費
者不會去考慮使用信用卡的額外成本，假如當下想買東西，錢卻不夠，就會刷信用卡。人沒有耐性，就讓信用卡公司變有錢了。
信用卡債可以很快就失控到不可收拾，尤其當你的處境是「需要」消費，而不是「想要」消費。車子爆胎？要盡快修好。錢不夠的時候，對大部分的人來說，最容易的解決之道就是刷信用卡，它既簡單又能馬上發揮效果。這就是為什麼填滿一號桶如此重要，這樣你才能避免真的遇到這種狀況！
接著配合我一下。要是你一週刷信用卡花掉幾百美元，並且只繳最低應繳款呢？會怎麼樣？你肯定不會三兩下就把卡費還掉。你的信用卡債會一直增加，而且，變得愈多，就要愈久才能還清，然後最低應繳款就會增加。
歡迎來到不可收拾的末日。你有沒有看出來這為什麼會這麼可怕？因為這很常見！大家很容易就背上數千美元的卡債，甚至沒有察覺。假如你是不會自我控制的人，就幫自己一個忙，徹底遠離信用卡。如果在信用卡慫恿你說「好」時，你信不過自己會說「不」，那就遠離信用卡！因為它會在此時成為你最糟的噩夢。
信用卡的好處
反過來說，假如使用得當，信用卡可以是不錯的工具。它大部分都會依照所花的金額來給予優惠和獎勵，要善用這點。我近來所辦的信用卡，就給了很讚的旅遊獎勵。刷卡禮項目中載明，假如在頭三個月花費 3,000 美元，就會得到 50,000 點。
我把我的月支出看了一遍，並研判我的帳單、餐費及加油費很容易在三個月內達到 3,000 美元，我就辦了。這是我無論如何都會花的錢，所以不管是使用信用卡還是簽帳卡，對我來說都沒差。
三個月之後，我得到 50,000 點，並轉換成 500 美元的信用額度。這 500 美元，全是因為我花了本來就該花的錢。
現在我和未婚夫有價值超過 2,000 美元的旅遊獎勵，全都來自申辦信用卡的紅利。我們之後的國際之旅，是記在美國運通的帳上。＃勝。
用卡策略
以下是第一個重點：
我每個月、每次還款，都會全額繳清信用卡費。假如你全額繳清，就不會有利息。我再說一遍：假如你
每個月都把信用卡費全額繳清，就絕不會繳到一毛錢的利息
。遵照全額繳清的策略，把它當作簽帳卡使用。
第二個重點：
我從不用信用卡去買我當下沒辦法負擔的東西，千萬不要仰賴未來的收入。用信用卡去買 500 美元的機票看起來是個好主意，這時即使你的銀行帳戶裡只有 300 美元，但你「知道」自己過兩週就會有錢了，所以刷了卡，但你實際上並沒有錢。
要是你在這兩週內被開除了呢？要是你有急用呢？把信用卡當成簽帳卡，就沒事了。再說一次：只在你有足夠現金時，才用卡來買東西。
林林總總的紅利
有些信用卡會給現金回饋獎勵，意味著你可以憑點數來兌換明細上的紅利。有些會給旅遊紅利點數，你可以憑點數兌換機票或飯店住宿。（想知道我是怎麼用不到 200 美元的價格買到飛往希臘的機票嗎？你猜對了：旅遊紅利信用卡。）
信用卡公司常會舉辦限時優惠項目。就如同前述的例子，很多公司會用前期紅利點數來引誘你，讓你花到某個金額。要當心的是：
只要你不是為了刻意滿足紅利的資格，那麼賺得這些紅利點數是很棒的。
你最不應該做的事就是，為了賺400美元的紅利而狂撒700美元購物。想查詢最切合的現有促銷資訊，就上Google搜尋「［年度］最佳信用卡紅利」。
做好功課
在考慮信用卡時，務必要看過費用細節的小字。年費、國外交易費和餘額轉帳費是很常見的。我從不把循環利率納入考量，因為我每月都是全額繳清，你也要這樣做。任何申辦紅利的小字都要讀到，你才會知道合乎資格的規定是什麼。
對於信用卡，我最後要說的是：要謹慎和自律。不是所有人都適合辦信用卡，假如你信不過自己只會量入為出地花錢，那就暫且保持距離。你沒有道理要冒險去背信用卡債，它是最糟的債務類型，因為利率奇高。不要自投羅網。
本文摘自《讓可愛的錢自動滾進來：27歲財務自由的理財7步驟》／瑞秋．李察斯（創業家）／時報出版
***本文所提之內容僅供參考，不具投資建議，投資前應審慎評估風險，且自負盈虧***
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